Gestion de patrimoine du cadre supérieur
Revenus confortables, épargne salariale, parfois actions gratuites ou stock-options — le cadre supérieur accumule vite, mais souvent sans plan : trésorerie excédentaire sur livrets, concentration sur le titre de l'employeur, fiscalité de tranche à 41 % non optimisée. L'enjeu n'est pas de gagner plus : c'est de faire travailler ce qui existe déjà.
Ce qui se joue pour un cadre supérieur
- Une trésorerie qui dort au-delà de 6 mois de dépenses coûte 2 à 4 % de rendement réel par an
- RSU et stock-options concentrent patrimoine et revenu sur le même risque : l'employeur
- À TMI 41 %, chaque versement PER déduit fait économiser 41 % d'impôt immédiatement
- L'achat de la résidence principale au mauvais moment peut bloquer 15 ans de capacité d'investissement
Les leviers à activer
Le PER pour écraser la tranche à 41 %
Les versements volontaires sont déductibles dans la limite de 10 % des revenus professionnels : pour un cadre à TMI 41 %, c'est un rendement fiscal immédiat de 41 % — avant même tout rendement financier. La sortie sera fiscalisée, mais généralement à une tranche inférieure à la retraite.
Désensibiliser les actions de l'employeur
Au-delà de 10-15 % du patrimoine financier sur le titre de son employeur, le risque devient excessif : un plan de cession progressive (à chaque vesting, à chaque fenêtre) est plus robuste que l'attentisme. L'abondement du PEE reste à prendre — c'est le seul rendement garanti à 100 %.
PEA puis assurance-vie : l'ordre des enveloppes
Remplir d'abord le PEA (150 000 € de versements, exonération d'impôt après 5 ans hors prélèvements sociaux), puis l'assurance-vie (abattements après 8 ans, transmission avantageuse avant 70 ans). L'ordre de remplissage des enveloppes pèse davantage sur le résultat final que le choix des supports.
Acheter ou louer : décider sur chiffres
Dans les grandes métropoles, louer et investir la différence bat parfois l'achat sur 10 ans — et parfois non. Le point de bascule dépend de la ville, de l'apport et de la durée de détention prévue : c'est un calcul, pas une conviction.
Passez de la lecture au diagnostic
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Questions fréquentes
PER ou assurance-vie en priorité ?
À TMI 41 % et plus, le PER d'abord pour la déduction immédiate, dans la limite du plafond. En dessous de 30 % de TMI, l'assurance-vie reprend généralement l'avantage grâce à sa souplesse de sortie.
Que faire de mes RSU au vesting ?
La fiscalité est due au vesting quoi qu'il arrive : conserver les titres après vesting est donc une décision d'investissement à part entière. La règle prudente : vendre au moins de quoi payer l'impôt, et plafonner l'exposition résiduelle à l'employeur.
Combien d'épargne de précaution conserver ?
3 à 6 mois de dépenses sur livrets réglementés. Au-delà, chaque euro devrait avoir une destination : enveloppe fiscale, projet immobilier ou investissement programmé.
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